房贷方式选择技巧
参考来源:咔咔百科网 作者:未知 更新时间:2016年02月03日 23时59分
  对于贷款购房者而言,加息对他们的影响莫过于每个月的月供款又增加了多少。加息后各银行房贷新品层出不穷,先是固定利率贷款,接力贷款,双周供等等,随后银行又推出了固定利率与浮动利率的转换,住房组合贷款等等。房贷方式越来越多、也越来越灵活了,总有一种方式适合即将或正在供房的你。
  固定利率房贷:短期内提前还贷者不适用
  目前,建行、光大和招行以及汇丰银行都推出了固定利率房贷。固定利率房贷在贷款期限内,不论银行利率如何变动,借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息,不会因为利率变化而改变还款数额,将未来的利率风险锁定。但是固定利率贷款相对高于同期的贷款基准利率,而且如果一旦利率水平降低,购房者有可能要为房贷多交钱。这主要是适合那些有固定收入,有升息预期以及为了锁定风险的生意人。如果计划短期内提前还贷或者想增加还款额的购房者,最好不要考虑申请固定利率房贷,因为要缴纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷,违约金高达贷款余额的3%。
  接力贷:“父债子还”
  刚参加工作的年轻人想贷款买房,但较少的收入实在不够用,而拥有一定积蓄的父母却因为年龄的关系,贷款年限无法达到最长。“接力贷”可解决这种烦恼。银行已经将借款人的年龄限制延长到法定退休年龄后的五年,即男性可延长到65岁,女性可延长到60岁。但如果仍不能满足借款人的需要,还可以采取以年龄较小的亲友作为共同借款人的方式。假设父亲年龄已经50岁,孩子年龄20岁,双方可以作为共同借款人向中信银行贷款,贷款最长年限可以根据孩子的年龄计算,通过父子合力,以“接力贷”方式来圆购房梦。目前农业银行、中国银行、中信银行等都可以办理。年龄40岁以上的购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人可以考虑此种贷款。
  双周供:还款更省钱
  深发展银行推出“双周供”房贷,这是对应于“月供”而言的,还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额为原月供的一半。对于房贷客户来说,还款压力不变,但由于还款频率增加,贷款本金减少速度加快,这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息,同时,相应的供款期也会缩短。“双周供”虽然能节省不少利息,但并不适合大多数人,应该谨慎选择。因为每期还款时间较短,不太适合资金方面有大起大落的人,而比较适合收入比较稳定,有平稳资金来源的人。
  利率转换:固定、浮动利率任您选择
  光大银行首家推出了住房贷款固定利率与浮动利率互相转换业务,办理浮动利率房贷的客户,可不用缴纳任何违约金和手续费,直接转办固定利率房贷业务(包括住房、商用房);已办理固定利率房贷,且固定利率贷款存续期在一年以上的客户,在缴纳一定违约金的情况下,也可申请转办浮动利率房贷;固定利率贷款存续期在五年以上的,免收违约金。可转换放贷将有助于借款人更灵活地规避利率波动风险,并降低借款成本。
  移动组合房贷:还款期内随时调整还款方式
  这是更为灵活的一种住房按揭方式,是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式,允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯,定制个性化的还款方案。而且在还款期内,还款方式还可以随时调整。优点:便于贷款人根据自己的收入预期,灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比,移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。
  公积金贷款:利率最低为最优之选
  住房公积金贷款是中国银行受公积金管理部门的委托,以公积金存款为资金来源,按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款。相对于商业贷款基准利率,使用公积金贷款可以减少利息支出。对于高达几十万元的房款,仅仅1个百分点左右的基数也可以为买房者省下上万元的费用。另外,当国家对贷款利率进行调整的时候,通常对公积金贷款利率的调整幅度会小于商业贷款的调整幅度。
  你的房贷你作主,有这么多提供各式便利的房贷,相信你一定能选到一款适合自己的。最后,提醒广大买房者选择合适房贷的三项原则:
  一是要选择合适的房贷方式:买房贷款除了可以使用商业性贷款之外,还有公积金贷款以及两者的组合贷款。目前,商业性贷款的上调幅度往往比公积金贷款要大。
  二是要选择适宜的还款方式:目前,大多数银行可供借款人选择的还款方式主要有两种,即“等额本息法”和“等额本金法”。与等额本息法相比,采用等额本金法,前期归还本金相对较多,贷款剩余本金逐月递减“速率”更快,因占用资金产生的贷款利息总额相对较少。
  三是确定合理的贷款比率和年限:对于一手房,银行贷款最高比率为80%,最长年限为30年。如果是以自住为主,在自身首付款和收入支付条件允许的前提下一般应选择较低比率、短期限的贷款,以减少利息支出。如果是以投资为目的贷款购房,在确保投资收益率的前提下可采用高比率贷款。
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