还房贷之“提前还贷”窍门
参考来源:咔咔百科网 作者:未知 更新时间:2016年02月03日 23时59分
  贷款前就要“未雨绸缪”
  有银行专家指出,如果市民有提前还贷的打算,那么在贷款方式的选择上就很有讲究。
  目前还贷方式包括“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。“等额本金还款法”每月还款本金保持不变,利息逐步递减,其间若选择提前还贷,归还的本金多,利息支出就相对减少;而“等额本息还款法”每月偿还金额相等,在偿还初期利息支出最大,本金最少,以后利息支付逐步减少,本金逐步增加。
  由于同样贷款贷了一段时间后,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此,市民如果在一开始就想要提前还款,那么最好还是选择“等额本金还款法”。
先还商业贷款更“优惠”
  除选择适合自己的提前还贷方式,如果市民的住房贷款是由商业贷款和公积金贷款构成的组合贷款,那么,先还其中的商业贷款则会“优惠”得多。
  招商银行个人住房贷款部门负责人告诉记者,目前,市民办理住房贷款一般是两种情况:一种是公积金贷款,另一种是商业贷款。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率在加息前比商业贷款要低不少,此次加息幅度也比普通商业贷款低,所以市民把贷款利率较高的商业贷款提前归还,要相对划算些。
缩短贷款期限会更省钱
  提前还贷的主要目的就是减少利息,尤其是在贷款的最先几年当中,因为本金基数大,利息相应也高。因此专家建议,在贷款的前几年中,争取能多还款,使总贷款中的本金基数下降,那么在剩余的贷款中,也许只有十几万元,这样一来偿还年限即使还要十几二十年,但利息负担却会小下来。
  不过专家也指出,如果单纯从节省利息的角度看,选择缩短贷款期限是一个不错的选择,因为缩短了还款期限,但是每月还款数量不变,这就加快了归还本金的速度,相应支出的利息也会更少。
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